Nach einer beispiellosen dreijährigen Pause bei der Zahlung von Bundesstudiendarlehen aufgrund der Pandemie begannen Millionen von Kreditnehmern, ihre Schulden abzubezahlen, als die Abrechnung Ende letzten Jahres wieder aufgenommen wurde. Aber fast ebenso viele taten es nicht.

Diese Realität, gepaart mit Gerichtsentscheidungen, die die Regeln regelmäßig aufheben, erschwert die Bemühungen der Regierung, ihr System neu zu starten, um die ihr geschuldeten 1,6 Billionen Dollar einzutreiben.

Ende März, sechs Monate nach Ende des Moratoriums, leisteten fast 20 Millionen Kreditnehmer ihre Zahlungen pünktlich. Nach Angaben der Zentralbank taten dies jedoch fast 19 Millionen Kreditnehmer nicht, was dazu führte, dass sie in Zahlungsverzug gerieten oder ihre Zahlungen einstellten. Neueste Daten des Bildungsministeriums.

„Die Ausfallrate ist wirklich ein Symbol für ein System, das seine Aufgabe nicht erfüllt“, sagte Persis Yu, geschäftsführender Anwalt des Student Borrower Protection Center, einer Interessenvertretung.

Sieben Millionen Kreditnehmer mit von der Bundesregierung verwalteten Krediten waren Ende 2023 mit ihren Zahlungen mindestens 30 Tage im Rückstand. Das ist die höchste Ausfallrate seit 2016, wie aus den öffentlichen Aufzeichnungen des Ministeriums hervorgeht. Bei weiteren Millionen wurden die Konten durch Stundung oder Nachsicht (die es Kreditnehmern ermöglicht, ihre Zahlungen vorübergehend einzustellen) eingefroren, und bei etwa sechs Millionen Kreditnehmern Wir bleiben im Zahlungsverzug stecken Was schon vor der Pandemie begann.

Die Gründe, warum Kreditnehmer ihre Schulden nicht zurückzahlen, sind vielfältig. Einige sagen, dass sie es sich nicht leisten können, zu zahlen, während andere in bürokratischen Problemen stecken bleiben. Viele Menschen nutzen die Möglichkeit, über andere Kredite einen Kredit zu erhalten. „Start“-Zeitraum Dieser Prozess dauert bis September. Während dieser Zeit werden verspätete Zahlungen den Kreditauskunfteien nicht gemeldet und Kreditnehmer geraten nicht in Zahlungsverzug, obwohl weiterhin Zinsen anfallen.

Als Präsident Biden das im März 2020 unter Präsident Donald J. Trump begonnene Zahlungsmoratorium beendete, versprach er, wichtige Teile des Bundeskreditprogramms zu reparieren, die seit langem mit Problemen behaftet waren. Der Oberste Gerichtshof hob auf Es war Bidens kühnste Politik – jedem von Millionen Kreditnehmern Schulden in Höhe von mindestens 10.000 US-Dollar zu erlassen –, die die anderen Wege seiner Regierung zur Schuldenbeseitigung wiederbelebte.

Biden schuf außerdem ein neues Rückzahlungsprogramm, SAVE, das die Zahlungen für viele Kreditnehmer reduzierte oder sie für Millionen von Niedriglohnarbeitern auf Null reduzierte. Verbraucherschützer begrüßten diese Schritte als entscheidend, um sicherzustellen, dass die Rechnungen der Kreditnehmer bewältigt werden können.

Aber eine Reihe von Änderungen an den Rückzahlungsregeln und eine Flut von Klagen von republikanisch geführten Staaten, die diese angreifen, haben die ohnehin schon schwierige Aufgabe, mehr als 40 Millionen Menschen wieder auf den richtigen Weg zu bringen, noch verschärft. Das Bildungsministerium und seine fünf Kreditdienstleister haben Schwierigkeiten, ihre Systeme anzupassen und Kreditnehmer durch Rückzahlungsoptionen zu führen, die sich manchmal über Nacht ändern.

Letzte Woche erließen Bundesrichter in Kansas und Missouri vorläufige Entscheidungen Im SAVE-Programm verbotene ElementeIm Jahr 2008 entschied der Oberste Gerichtshof von Kansas zugunsten von Bundesstaaten, die die Befugnis des Präsidenten, solch großzügige Bedingungen ohne Zustimmung des Kongresses durchzusetzen, in Frage stellten. In der Kansas-Klage bezeichneten die Bundesstaaten die Entschuldungsmanöver des Präsidenten als „ein übereiltes Produkt der ausweichenden Tat dessen, was der Oberste Gerichtshof den Angeklagten bereits gesagt hatte, dass sie dies nicht tun dürften“.

Doch am Sonntag erließ das US-Berufungsgericht für den 10. Bezirk ein Urteil Es wurde vorübergehend umgekehrt Die Entscheidung von Kansas ebnete dem Ministerium den Weg, die für diesen Monat geplanten Zahlungskürzungen für Millionen von Kreditnehmern voranzutreiben.

Travis Wattles, 39, hatte sein Konto gesperrt, seit im Herbst ein Zahlungsmoratorium auslief, weil sein Versorgungsunternehmen Aidvantage die Höhe seiner monatlichen Rechnung nicht ermitteln konnte. (Aidvantage lehnte eine Stellungnahme ab und verwies Fragen an das Bildungsministerium.)

Herr Wattles, der im Automobilmarketing tätig ist, verbrachte mehrere Jahre im Ausland. In diesem Zeitraum lagen seine Gewinne unter dem zulässigen Höchstbetrag. Ohne ausländische Einkünfte (eine Steuererleichterung, die einen Teil des Einkommens schützt), sodass er kein steuerpflichtiges Einkommen hatte und nichts schuldete, um seine Studienkreditschulden zu begleichen.

Doch Mr. Wattles, der Anfang 2020 ins nahegelegene Nashville zog, verdient mittlerweile ein sechsstelliges Gehalt. Er meldete sich im August für den SAVE-Plan an und schickte zweimal Unterlagen an Aidvantage, um seine Zahlungen auf der Grundlage seines aktuellen Einkommens neu zu berechnen.

„Sie bringen mich zurück in die Toleranz, weil sie es nicht verstehen können“, sagte er. „Ich möchte nicht. Es macht mir nichts aus, die Zahlung zu leisten. Ich verstehe, dass ich den Kredit aufgenommen habe.“

Carlene Grainger, eine 36-jährige Grafikdesignerin, erwarb 2019 ihren Masterabschluss. Als die Pandemie sie von ihrer Verpflichtung zur Rückzahlung ihrer Bundeskredite befreite, heiratete sie, kaufte ein Haus in Atlanta und bekam ein Kind. Sie sagte, dass die Kosten für die Pflege ihrer Familie den größten Teil ihres Gehalts ausmachten und dass sie „das Gefühl habe, dass sie wichtiger und wichtiger seien“ als ihr Darlehen.

Eine Flut von E-Mails von Aidvantage motivierte sie, sich die Mühe zu machen, herauszufinden, welcher Zahlungsplan für sie am besten wäre. Doch die Optionen verwirren sie: Sollte sie versuchen, ihre monatliche Rechnung so niedrig wie möglich zu halten, oder lieber mehr bezahlen, um ihre Zinsschulden zu reduzieren?

Die sich verändernde Rechtslandschaft hat die Unsicherheit vergrößert. Beispielsweise erlässt ein SAVE-Plan diejenigen, die weiterhin ihre monatlichen Zahlungen leisten, unbezahlte Zinsen und erlässt nach 20 Jahren alle verbleibenden Schulden. Diese Vorteile könnten jedoch verschwinden, wenn die rechtlichen Anfechtungen des Plans erfolgreich sind. Der IRS behandelt erlassene Schulden normalerweise als Einkommen. Frau Grainger hat Angst davor, eine Entscheidung zu treffen, die ihr am Ende hohe Steuerlasten aufbürden könnte.

„Ich befinde mich einfach in einem Zustand der Analyselähmung, in dem ich nichts tue“, sagte sie.

Das Bildungsministerium geht davon aus, dass Millionen von Kreditnehmern mehr Zeit, Hilfe und Beratung benötigen werden. Es gibt keinen historischen Fall, in dem ein ganzes Kreditsystem über Jahre hinweg stillgelegt wurde, aber nach Naturkatastrophen – die betroffene Kreditnehmer als Grundlage für eine vorübergehende Aussetzung ihrer Zahlungen nutzen können – „gerät etwa ein Drittel der Kreditnehmer zunächst mit ihren Zahlungen in Verzug.“ Monate nach Wiederaufnahme der Zahlungen“, schrieben zwei hochrangige Beamte. April-Blogbeitrag„Ihre Rückzahlungsraten erholten sich im Laufe von zwei bis drei Jahren allmählich.“

„Alarmglocken läuten, wenn ein Kreditnehmer mehr als 90 Tage im Rückstand ist“, sagte Scott Buchanan, Geschäftsführer der Student Loan Servicing Alliance. Dies ist der Punkt, an dem sie normalerweise eine negative Bonitätsauskunft abgeben. Doch bis September wurden die Kreditnehmer stattdessen angewiesen, diesen Kreditnehmern eine tilgungsfreie Zeit zu gewähren.

Dies würde die Datenlage verkomplizieren. Da viele Kreditnehmer automatisch zur Zahlungsverweigerung gezwungen werden, ist es schwierig, zwischen denen zu unterscheiden, die es sich leisten können, aber lieber nicht zahlen, und denen, die wirklich Probleme haben.

„Eine Zeit lang werden wir diese Gruppe von Kreditnehmern haben, die sehen: ‚Ich bin mit meinen Zahlungen im Verzug und es ist nichts passiert‘ und denken: ‚Warum zahle ich?‘“, sagte Herr Buchanan. „Das war schon immer ein Risiko auf dem Weg zur Rückzahlung. Man möchte die Menschen zur Rückzahlung ermutigen. Wenn man sich selbst etwas gönnt, schreckt das von der Rückzahlung ab.“

Herr Biden beschreibt seinen Ansatz zur Bewältigung der Studienschulden oft als eine bahnbrechende Errungenschaft. „Meine Regierung hat die bedeutendste Maßnahme in der Geschichte dieses Landes ergriffen, um die Schulden der Studenten zu lindern“, sagte er im April. „Diese Maßnahme kann das Leben der Menschen verändern.“

Dies war trotz der rechtlichen Turbulenzen des vergangenen Jahres bei Millionen von Menschen der Fall.

Clayton Lundgren, 25, erwarb 2021 seinen Master in technischer Physik – zog dann nach Los Angeles, um als freiberuflicher Content-Ersteller zu arbeiten. Hätte der Oberste Gerichtshof Herrn Bidens Massen-Schuldenerlassprogramm genehmigt, wäre fast die Hälfte der 21.000 US-Dollar, die Herr Lundgren schuldete, verschwunden.

Aber dank des Sparprogramms, das Einkommen bis zu 225 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze befreit, hat Lundgren bei seiner monatlichen Kreditrechnung keine Schulden. Dies hilft ihm, Miete und andere Lebenshaltungskosten zu bestreiten. „Es gibt ihm etwas Luft zum Atmen“, sagte er.

Da SAVE verhindert, dass Zinsen anfallen, erhöht sich das Guthaben von Herrn Lundgren nicht. Dies stellt eine große Veränderung gegenüber der bisherigen Funktionsweise von Bundesstudienkrediten dar: Früher leisteten Millionen von Kreditnehmern mit einkommensabhängigen Plänen jeden Monat ihre Zahlungen, aber ihre Rechnungen stiegen immer weiter, weil ihre Zahlungen nicht einmal ausreichten, um die Zinsen für ihre Schulden zu decken .

Lundgren sagte, er sei SAVE dankbar, sei aber auch ein wenig schockiert über die Launen des Kreditsystems.

„Ich habe mich damit abgefunden, dass es mit ziemlicher Sicherheit keine Realität gibt, in der das sozial Gerechte passieren würde, nämlich verzeihbare Kredite und eine öffentliche Hochschule, die sich jeder leisten könnte“, sagte er.

Die Abgeordnete Virginia Foxx aus North Carolina, eine Republikanerin und Vorsitzende des Ausschusses für Bildung und Arbeitskräfte des Repräsentantenhauses, lobte die Gerichtsurteile gegen den SAVE-Plan.

Sie fügte hinzu, dass Biden „beschlossen hat, Steuergelder zu verschenken und Kreditverträge illegal umzuschreiben“, und fügte hinzu: „Es ist ein offensichtlicher Versuch, die Stimmen von Hochschulabsolventen auf Kosten der Arbeiterklasse zu kaufen.“

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