US-Familien, die auf baldige Zinssenkungen hoffen, müssen noch etwas warten.
Es wird erwartet, dass die Federal Reserve ihren Leitzins am Mittwoch unverändert lässt, zumindest bis es klarere Anzeichen dafür gibt, dass die Inflation langsamer wächst. Aber die Prognostiker werden auf Jerome Powell, den Vorsitzenden der Fed, hören, um Hinweise darauf zu erhalten, wie lange sie die Zinssätze voraussichtlich auf einem relativ hohen Niveau halten werden.
Die Zentralbank erhöhte den Leitzins auf 5,33 Prozent von nahezu Null in einer Reihe von Anstiegen zwischen März 2022 und letztem Sommer und ist seitdem unverändert geblieben. Ziel war es, die Inflation einzudämmen, die zwar erheblich nachgelassen hat, aber immer noch höher ist, als die Fed es gerne hätte, was darauf hindeutet, dass die Zinssätze länger hoch bleiben könnten, als Ökonomen zuvor erwartet hatten.
Für Menschen, deren Geld auf hochverzinslichen Sparkonten liegt, bedeuten anhaltend hohe Zinssätze höhere Zinserträge. Aber für Menschen, die mit hohen Kreditkartenschulden zu kämpfen haben, oder für angehende Eigenheimbesitzer, die durch steigende Zinsen ins Abseits geraten, kann ein Niedrigzinsumfeld nicht früh genug kommen.
„Das Einkaufen kann einen großen Unterschied machen, egal ob Sie nach einem Autokredit, einer Kreditkarte, einem Privatkredit oder einer anderen Art von Kredit suchen“, sagte Matt Schulz, Analyst bei LendingTree, einem Online-Kreditmarktplatz.
Hier erfahren Sie, wie sich die Entscheidungen der Fed auf unterschiedliche Zinssätze auswirken – und wo sie stehen.
Kreditkarten
Die Kreditkartenzinsen hängen eng mit den Maßnahmen der Zentralbanken zusammen, was bedeutet, dass Verbraucher mit revolvierenden Schulden in den letzten zwei Jahren einen rapiden Anstieg der Zinssätze verzeichnen mussten. Erhöhungen erfolgen in der Regel innerhalb von ein oder zwei Abrechnungszyklen. Erwarten Sie jedoch nicht, dass sie so schnell sinken, selbst wenn die Tarife schließlich sinken.
„Die Dringlichkeit, teure Kreditkarten oder andere Schulden abzubezahlen, hat nicht abgenommen“, sagte Greg McBride, Cheffinanzanalyst bei Bankrate. „Zinsen nehmen den Aufzug nach oben, aber sie werden die Treppe nach unten nehmen.“
Das bedeutet, dass Verbraucher der Tilgung teurerer Schulden Vorrang einräumen und nach Möglichkeit zinsgünstige, zinslose Guthabenübertragungsangebote nutzen sollten.
Der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten mit Zinssatz lag laut dem Bericht der Bank Ende März bei 22,63 Prozent Federal ReserveDies steht im Vergleich zu 20,92 % vor einem Jahr und 16,17 % Ende März 2022, als die Fed ihre Zinserhöhungsserie begann.
Autokredite
Die Zinssätze für Autokredite sind nach wie vor hoch, was die Erschwinglichkeit verringert und zu einer sinkenden Nachfrage potenzieller Autokäufer führt. Aber Autohersteller und Händler fangen an Bieten Sie mehr Rabatte und andere AnreizeDies lockte einige Käufer dazu, auf den Markt zurückzukehren.
„Im Mai sahen wir einige positive Nachrichten an der Verkaufsfront“, sagte Erin Keating, Executive Analyst bei Cox Automotive. „Ein Großteil dieser Umsatzsteigerungen wurde durch stärkere Anreize und niedrigere Preise ausgeglichen, was eine gute Nachricht für Verbraucher ist, die sich Sorgen um die Inflation machen.“
Der durchschnittliche Zinssatz für Neuwagenkredite lag nach Angaben der Bank im Mai bei 7,3 Prozent Edmundsein Anstieg von 7,1 Prozent im Jahr 2023 und 5,1 Prozent im Jahr 2022. Die Gebrauchtwagenpreise waren sogar noch höher: Der durchschnittliche Kreditzins lag im Mai bei 11,5 Prozent, gegenüber 11 Prozent im Jahr 2023 und 8,2 Prozent im Jahr 2022.
Autokredite orientieren sich in der Regel an der Rendite fünfjähriger Staatsanleihen, die vom Leitzins der Federal Reserve beeinflusst wird – aber das ist nicht der einzige Faktor, der bestimmt, wie viel Sie zahlen müssen. In diese Zinsberechnung fließen die Bonität des Kreditnehmers, der Fahrzeugtyp, die Kreditlaufzeit und die Anzahlung ein.
Hypotheken
Auch die Hypothekarzinsen blieben hoch: der beliebteste Kredit über 7 Prozent Es wurde Mitte April festgelegt und hat diese Position seitdem weitgehend beibehalten, wodurch Wohneigentum zu einer teureren Angelegenheit geworden ist.
Laut Freddie Mac lag der durchschnittliche Zinssatz für eine 30-jährige Hypothek am 6. Juni bei 6,99 Prozent, verglichen mit 6,71 Prozent in der gleichen Woche des Vorjahres.
Es war eine Achterbahnfahrt. Die Zinssätze stiegen Ende Oktober auf 7,79 Prozent, bevor sie um etwa einen Prozentpunkt sanken und sich stabilisierten – zumindest vorübergehend.
Sam Khater, Chefökonom bei Freddie Mac, sagte: „Die Zinssätze überschreiten nicht 7 % und wir gehen davon aus, dass sie im weiteren Verlauf des Jahres 2024 leicht sinken werden.“ „Wenn ein potenzieller Käufer in diesem Jahr ein Haus kaufen möchte, kann das Warten auf niedrigere Preise zu einer kleinen Ersparnis führen, aber das Einkaufen zum besten Preis kann dennoch sehr vorteilhaft sein.“
Die Zinssätze für 30-jährige Festhypotheken bewegen sich nicht parallel zum Fed-Index, sondern folgen im Allgemeinen der Rendite 10-jähriger Staatsanleihen, die von einer Vielzahl von Faktoren beeinflusst werden, darunter Inflationserwartungen und die Federal Reserve Prognosen. Aktionen und wie Investoren reagieren.
Andere Immobilienkredite sind stärker an Entscheidungen der Zentralbanken gekoppelt. Home-Equity-Kreditlinien und Hypotheken mit variablem Zinssatz – die jeweils mit variablen Zinssätzen ausgestattet sind – steigen im Allgemeinen innerhalb von zwei Abrechnungszyklen nach der Änderung der Fed-Zinssätze. Der durchschnittliche Zinssatz für Eigenheimdarlehen lag am 6. Juni bei 8,6 %. Laut Bankratewährend die durchschnittliche Home-Equity-Kreditlinie 9,18 Prozent betrug.
Studiendarlehen
Kreditnehmer, die bereits Bundesstudiendarlehen haben, sind von den Maßnahmen der Fed nicht betroffen, da diese Schulden finanzielle Belastungen mit sich bringen Fester Wechselkurs von der Regierung eingerichtet.
Aber die Zinssätze für neue Bundesstudiendarlehen werden bald auf ein neues Niveau steigen Der höchste Stand seit einem Jahrzehnt: Kreditnehmer mit bundesstaatlichen Hochschuldarlehen, die nach dem 1. Juli (jedoch vor dem 1. Juli 2025) ausgezahlt wurden, zahlen 6,53 Prozent, gegenüber 5,5 Prozent für Darlehen, die im gleichen Zeitraum ein Jahr zuvor ausgezahlt wurden.
Die Kreditzinsen für Hochschulabsolventen und Berufstätige steigen auf 8,08 Prozent. Und Preise weiter Neben Krediten — Verfügbare Finanzierung Für Eltern von Bachelor- und Masterstudierenden steigt er auf 9,08 Prozent.
Die Zinssätze werden jedes Jahr im Juli anhand einer Formel ermittelt, die auf der Auktion zehnjähriger Staatsanleihen im Mai basiert.
Private Studiendarlehensnehmer haben aufgrund früherer Zinserhöhungen bereits einen Zinsanstieg erlebt: Sowohl festverzinsliche als auch variabel verzinsliche Darlehen sind an Benchmarks gebunden, die dem Federal Funds Rate, dem Leitzins der Federal Reserve, nachbilden.
Sparfahrzeuge
Sparer profitieren in der Regel, wenn der Federal Funds Rate höher ist, da viele Banken mehr auf ihre Sparkonten einzahlen – insbesondere, wenn sie mehr Einlagen anziehen möchten. (Viele Banken verdienen Geld mit der Differenz zwischen den Kosten ihrer Mittel, beispielsweise Einlagen, und dem Zinssatz, den sie für Kredite verlangen.)
Online-Institute neigen dazu, die Preise für ihre Sparkonten wettbewerbsfähiger zu gestalten als ihre traditionellen Pendants, obwohl einige damit begonnen haben, die Zinssätze zu senken, weil sie erwarteten, dass die Fed die Zinssätze irgendwann in diesem Jahr senken würde. Bei Einlagenzertifikaten, die in der Regel Staatsanleihen mit ähnlichem Datum abbilden, sind die Preise in diesem Jahr mehrmals gefallen.
„Kleine Zuwächse und Rückgänge bei den Online-Einlagenzinsen werden dieses Jahr wahrscheinlich anhalten, bis die nächste Zinssenkung oder Zinserhöhung der Fed näher rückt“, sagte Ken Tomin, Gründer von DepositAccounts.com.
Der durchschnittliche Wert der einjährigen Einlagenzertifikate bei Online-Banken lag am 3. Juni bei 4,96 Prozent, ein Rückgang gegenüber der Höchstrendite von 5,35 Prozent im Januar, aber ein Anstieg gegenüber 4,86 Prozent ein Jahr zuvor DepositAccounts.com. Dennoch findet man auch einjährige CDs mit einer Rendite von über 5,25 Prozent.
Die meisten Online-Banken haben die Zinssätze auf ihren Sparkonten relativ stabil gehalten: Die durchschnittliche Rendite eines Online-Sparkontos betrug laut DepositAccounts.com am 3. Juni 4,40 % und lag damit nur geringfügig unter dem Höchststand von 4,49 % im Januar ab 3,98 %. Prozent vor einem Jahr.
Die Renditen der von Maklerfirmen angebotenen Geldmarktfonds sind attraktiver, da sie den Federal Funds Rate besser nachbilden. Zurück Crane 100 Index Money Fundder die größten Geldmarktfonds abbildet, lag am 11. Juni bei 5,12 Prozent.