Es wird erwartet, dass die Federal Reserve ihren Leitzins am Mittwoch stabil hält, aber die US-Haushalte werden auf Hinweise darauf achten, ob Zinssenkungen in Sicht sind, die bedeutende Auswirkungen auf ihre Monatsbudgets haben und wichtige Kaufentscheidungen beeinflussen könnten.
Die Zentralbank erhöhte ihren Leitzins in einer Reihe von Erhöhungen in den letzten zwei Jahren auf eine Spanne von 5,25 bis 5,50 Prozent, den höchsten Stand seit mehr als zwei Jahrzehnten. Das Ziel war, ihn zurückzuhalten Wirtschaftsinflationwas deutlich unter den 9,1 Prozent im Jahr 2022 liegt.
Die Fed-Beamten haben die Zinssätze seit Juli unverändert gelassen, während sie die Wirtschaft weiterhin überwachen. Und da die Inflation weiterhin recht hartnäckig ist – Preis steigt Die Zinssätze sind seit nunmehr fünf Monaten um etwa 3,2 % gesunken – und es ist unwahrscheinlich, dass sich die politischen Entscheidungsträger zu schnell auf Zinssenkungen konzentrieren werden.
Viele Banken haben jedoch bereits damit begonnen, potenzielle Kürzungen zu antizipieren, indem sie die Zinssätze, die sie Verbrauchern zahlen, einschließlich einiger Einlagenzertifikate, senken.
Hier erfahren Sie, wie sich die Entscheidungen der Fed auf unterschiedliche Zinssätze auswirken – und wo sie stehen.
Kreditkarten
Die Kreditkartenzinsen hängen eng mit den Maßnahmen der Zentralbanken zusammen, was bedeutet, dass Verbraucher mit revolvierenden Schulden in den letzten zwei Jahren einen rapiden Anstieg der Zinssätze verzeichnen mussten. Erhöhungen treten in der Regel innerhalb von ein oder zwei Abrechnungszyklen auf, es ist jedoch nicht zu erwarten, dass sie so schnell zurückgehen.
„Die Dringlichkeit, teure Kreditkarten oder andere Schulden abzubezahlen, hat nicht abgenommen“, sagte Greg McBride, Cheffinanzanalyst bei Bankrate.com. „Zinsen nehmen den Aufzug nach oben, aber sie werden die Treppe nach unten nehmen.“
Das bedeutet, dass Verbraucher der Tilgung teurerer Schulden Vorrang einräumen und nach Möglichkeit zinsgünstige, zinslose Guthabenübertragungsangebote nutzen sollten.
Der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten mit Zinssatz lag nach Angaben der Federal Reserve Ende 2023 bei 22,75 %, verglichen mit 20,40 % im Jahr 2022 und 16,17 % Ende März 2022, als die Fed ihre Zinsserie begann erhöht sich.
Autokredite
Die Zinssätze für Autokredite bleiben hoch, was zusammen mit steigenden Autopreisen weiterhin Druck auf die Erschwinglichkeit übt. Doch das hielt die Käufer nicht davon ab, von denen viele auf den Markt zurückkehrten, nachdem sie ihre Käufe um mehrere Jahre verschoben hatten, weil die Lagerbestände während der Covid-19-Pandemie und später aufgrund der russischen Invasion in der Ukraine eingeschränkt waren.
In diesem Jahr dürfte sich der Markt wieder normalisieren: Es wird erwartet, dass der Bestand an Neuwagen steigt, was dazu beitragen könnte, die Preise abzufedern und zu besseren Angeboten zu führen.
„Die Hinweise der Fed, dass sie ihre Zinserhöhungsziele erreicht haben, könnten ein Zeichen dafür sein, dass die Zinsen irgendwann im Jahr 2024 gesenkt werden könnten“, sagte Joseph Yun, Consumer Insights-Analyst bei Edmunds Automotive Research. „Verbesserte Lagerbestände für Hersteller bedeuten, dass Käufer mehr Auswahl haben und Händler müssen sich das Geschäft ihrer Kunden verdienen, vielleicht mit stärkeren Rabatten und Anreizen.“
Der durchschnittliche Zinssatz für Neuwagenkredite lag im Februar bei 7,1 Prozent Edmundsleicht gestiegen von 7 Prozent im Vormonat und Februar 2023. Die Gebrauchtwagenpreise waren sogar noch höher: Der durchschnittliche Kredit hatte im Februar 2024 einen Zinssatz von 11,9 Prozent, gegenüber 11,3 Prozent im gleichen Monat im Jahr 2023.
Autokredite orientieren sich in der Regel an der Rendite fünfjähriger Staatsanleihen, die vom Leitzins der Federal Reserve beeinflusst wird – aber das ist nicht der einzige Faktor, der bestimmt, wie viel Sie zahlen müssen. In diese Zinsberechnung fließen die Bonität des Kreditnehmers, der Fahrzeugtyp, die Kreditlaufzeit und die Anzahlung ein.
Hypotheken
Die Hypothekenzinsen waren im Jahr 2023 volatil, wobei der durchschnittliche Zinssatz für 30-jährige Festzinsdarlehen Ende Oktober auf 7,79 % stieg, bevor er um etwa einen Punkt sank und sich stabilisierte: 30-jährige 6,74 % (Stand: 14. März). Laut Freddie Mac im Vergleich zu 6,6 Prozent in der Vorjahreswoche.
„Die Hypothekenzinsen bleiben hoch, da der Markt unter Inflationsdruck steht“, sagte Sam Khater, Chefökonom bei Freddie Mac, letzte Woche in einer Erklärung. „In diesem Umfeld besteht eine gute Chance, dass die Zinsen über einen längeren Zeitraum höher bleiben.“
Die Zinssätze für 30-jährige Festhypotheken bewegen sich nicht parallel zum Fed-Index, sondern folgen im Allgemeinen der Rendite 10-jähriger Staatsanleihen, die von einer Vielzahl von Faktoren beeinflusst werden, darunter Inflationserwartungen und Maßnahmen der Fed und wie Investoren reagieren.
Andere Immobilienkredite sind stärker an Entscheidungen der Zentralbanken gekoppelt. Home-Equity-Kreditlinien und Hypotheken mit variablem Zinssatz – die jeweils mit variablen Zinssätzen ausgestattet sind – steigen im Allgemeinen innerhalb von zwei Abrechnungszyklen nach der Änderung der Fed-Zinssätze. Der durchschnittliche Zinssatz für Eigenheimdarlehen betrug am 13. März 8,66 %. Laut Bankrate.comwährend die durchschnittliche Home-Equity-Kreditlinie 8,98 Prozent betrug.
Studiendarlehen
Kreditnehmer mit Bundesstudiendarlehen sind von den Maßnahmen der Fed nicht betroffen, da solche Schulden finanzielle Belastungen mit sich bringen Fester Wechselkurs von der Regierung eingerichtet.
Aber jedes Jahr im Juli wird der Preis für eine Reihe neuer Bundesstudiendarlehen auf der Grundlage der Auktion für 10-jährige Staatsanleihen im Mai festgelegt. Und das Die Zinsen für Kredite stiegen: Kreditnehmer mit bundesstaatlichen Hochschuldarlehen, die nach dem 1. Juli 2023 (und vor dem 1. Juli 2024) ausgezahlt wurden, zahlen 5,5 Prozent, gegenüber 4,99 Prozent für Darlehen, die im gleichen Zeitraum ein Jahr zuvor ausgezahlt wurden. Erst vor drei JahrenDie Quoten lagen unter 3 Prozent.
Doktoranden, die Bundesdarlehen aufnehmen, zahlen ebenfalls etwa einen halben Prozentpunkt mehr als im Vorjahr, also etwa 7,05 Prozent im Durchschnitt, ebenso wie Eltern mit durchschnittlich 8,05 Prozent.
Private Studiendarlehensnehmer haben aufgrund früherer Zinserhöhungen bereits einen Zinsanstieg erlebt: Sowohl festverzinsliche als auch variabel verzinsliche Darlehen sind an Benchmarks gebunden, die dem Federal Funds Rate folgen.
Sparfahrzeuge
Obwohl der Leitzins der Federal Reserve unverändert geblieben ist, haben viele Online-Banken damit begonnen, die Zinssätze zu senken, die sie Verbrauchern zahlen.
Da die Zinssätze nun wahrscheinlich ihren Höhepunkt erreicht haben und schließlich sinken könnten, haben viele Online-Banken in diesem Jahr bereits mehrmals die Zinssätze für Einlagenzertifikate gesenkt, die tendenziell ähnlich datierte Schatzwechsel abbilden. Beispielsweise haben Online-Banken, darunter Ally, Discover und Synchrony, die Zinssätze für ihre 12-Monats-CDs auf weniger als 5 Prozent gesenkt. Marcus zahlt jetzt 5,05 Prozent (von 5,50 Prozent), während Barclays den Zinssatz von 5,3 Prozent auf 5 Prozent senkte.
„Die Einlagenzinsen fallen bereits, und je näher wir der ersten Zinssenkung kommen, desto weiter sinken sie“, sagte Ken Tomin, Gründer von DepositAccounts.com, Teil von LendingTree.
Laut DepositAccounts.com lag der durchschnittliche Wert einjähriger Einlagenzertifikate bei Online-Banken am 1. März bei 5,02 Prozent, ein Rückgang gegenüber der Spitzenrendite von 5,35 Prozent im Januar, aber ein Anstieg gegenüber 4,56 Prozent ein Jahr zuvor.
Laut DepositAccounts.com lag die durchschnittliche Rendite eines Online-Sparkontos am 1. März bei 4,44 Prozent und damit nur geringfügig unter dem Höchststand von 4,49 Prozent im Januar und einem Anstieg gegenüber 3,52 Prozent vor einem Jahr. Aber die Renditen der von Maklerfirmen angebotenen Geldmarktfonds sind attraktiver, weil sie den Federal Funds Rate besser nachbilden. Zurück Crane 100 Index Money Fundder die größten Geldmarktfonds abbildet, lag am 19. März bei 5,14 Prozent.